【評論集】學歷愈高愈敢刷卡 博士成為單筆刷卡王
這個大數據分析，非常有趣。
據聯合信用卡中心大數據資料解密，發現大學學歷的持卡人是「最會刷」（刷卡總額居冠）、也「最愛刷」（刷卡筆數最高）的一群人，是全台擁有最高消費力者，在金額和筆數奪下雙冠王；但若就單筆刷卡王，卻由博士學歷者奪下。近年來台灣推動高等教育，所以大學生滿街跑，你從高樓上丟下一顆蘋果，說不定砸到的都是博士生呢。我身邊的朋友，幾乎都是大學以上的學歷，其實要找到只有高中／高職的學歷，反而是少數。
所以數據分析上會出現這樣子的狀況，反而不令人意外。通常高學歷的知識份子，會比較懂得運用周身的資源，不論是搜尋資訊的能力，還有推理、分析、計算出最大化自身利益的算數能力，基本上應該是到了爐火純青的地步。
像在PTT信用卡版上活動的鄉民，其實也是具有一定程度的知識水準，才能上PTT、或是發文分享。分享的核卡文，大多也是經過銀行審核而過的案件，至少都有達到銀行過件的最低收入標準，所以在卡版的小圈圈裡，隨便點的名字都是大學以上的學歷。
據聯卡中心資料顯示，大學學歷持卡人，在2016年全年共刷了6590億元，占全台刷卡額的35%，等於每100元消費中，有35元是大學學歷持卡人所貢獻，平均每天刷出18億元。這個數字非常驚人！我都不曉得大家的消費能力這麼旺盛，我每天光是解聯邦銀行的「我的奮鬥日記」一日三筆Apple Pay就已經焦頭爛額，實在沒有多的刷卡需求。畢竟現在經濟不景氣，隨便刷也是要償債的，所以務必每一筆刷卡都要達到最佳利益。這也是為什麼我的持卡數會有6年前的4張、5張卡，爆增到現在的256張信用卡的原因。
像我都只去家樂福解聯邦Apple Pay任務，再加上塔配「禮物卡」結帳的緣故，所以帳單上的單筆刷卡金額，往往只有1元~10元不等，看來…我應該是拉低大家刷卡平均額的元兇！
聯卡認為有兩原因，一是博士生都是在高額消費時刷卡，使平均單筆刷卡額較高，二是博士生可能比較敢買、消費水準也較高，平均消費額高，導致單筆刷卡額較高。
通常我們在做高額消費支出時，首先會考量的是刷卡／現金是否同價？有時旅行社會有特別的「現金優惠價」，雖然說是變相的將刷卡手續費轉嫁給消費者，但換一種說法，「統一定價」就是刷卡的價碼，但現金還可以折更多！這時消費者kimoji就不會那麼不爽了，換一種說法，但其實骨子裡還是「刷卡加價」。
比如說婚宴，台北的居民普遍學經歷高，在結婚時通常就近選擇飯店舉辦。這些飯店通常是刷卡付現同價，只要是腦袋清楚的人一定會拿卡出來刷，也因此就衝高這個學歷的刷卡額。
銀行必定也是算過損益平衡才會推出信用卡，而消費者也不是省由的燈，尤其是高知識份子，有更大的機率會做功課，找出最大化自身利益的信用卡，如：刷大額的就改用哩程卡，藉此拿到大額哩數，不論是自用／轉賣，都比現金回饋來得划算。
若進一步以平均每人全年刷卡額來看，在2016年博士學歷者，平均每人刷了20萬元左右，比最低的高中職學歷、平均每人只刷9萬元左右，還高出一倍，也比大學學歷者，每人平均只刷12.8萬元還高，顯示愈高學歷者，愈可鎖定高價位、或是精品類商品做行銷。
數據資料分析，博士學歷一年只刷20萬／大學學歷一年只刷12.8萬／高中職一年只刷9萬…哇，這會不會太少了呢？
常常看卡版的分享，大家動不動就刷個10幾20萬，不然就是在衝 LINE Pay鼎極卡的終生免年費資格，連刷卡買基金這種事都讓大家測出來！也的確啦，如果這張卡的權益有這麼棒到值得花去1.5%的基金交易手續費 + 漲跌間的損失，那到是也值得。但在我看來…其實要在1/1~6/30之間刷滿20萬，單憑一人之力，其實很難的啊！就像這篇報導所說，連博士學歷的人，平均消費力也才20萬／年，更何況一般上班族，只是領死薪水的22K，一年也才賺24萬不是嗎？
也或許我在卡版上看到的，只是芸芸眾生中的小小一搓人，我們這一群人並不見得會是銀行極力爭取的高端客戶，反而是排除我們之外的其他社會大眾，才是銀行推卡／發卡的主要溝通對象。畢竟銀行也不是吃素的，被我們這群人吃乾抹淨，他也不用生存了。
【結論】
PTT 省錢板有一句名言：「要花錢，才能省錢」。同樣的，要賺銀行優惠，也得先刷卡，才能賺到回饋。
信用卡只是眾多理財工具的一種，近年來變化出許多不同的玩法。
比如現金回饋有自身的一套玩法：
- 澳盛現金回饋卡：國內外皆5%現金回饋，卻限新戶，每期上限250元，次年就GG
- 聯邦大小套牢卡：小套牢指的是現金回饋白金卡／大套牢指的是法拉利無限卡，整體計算下來每期有8%現金回饋，但要先繳年費5000／12000元。
- HSBC現金回饋御璽卡：國內1.22%／國外2.22%
- 元大鑽金卡：國內1.2%／國外2.2%
比如紅利點數有自身的一套玩法：
- 花旗紅利卡四大族群：30元可享3點紅利，搭配TYP系統可以最大化自身利益，不論是轉入哩程或是飯店獎勵計劃
- 中信享想生活卡，指定通路倍享6~10倍紅利。中信紅利在點數市場上非常有競爭力，再加上若持有「鼎極卡」以上等級之卡友，即可在網銀免費點數展期，等於是無使用期限！
- 台新玫瑰太陽自由選：搭配得宜，可享指定自選通路紅利飆升！可惜這張卡的自由選自2017年已取消。
- 華南OP聯名卡：7-11消費、自動加值、國內外都有回饋OP點，雖然不是銀行點數，但也是相當有競爭力的一張卡。
- 華南紅利點數卡：早先拿華南紅利點數來兌換ANA是神之卡、神之銀行，但改差後，由於使用上耗費極大腦力去思考／搭配，所以就棄坑了。但若以AM的兌換比例2:1來說，也是滿有競爭力的。
比如哩程有自身的一套玩法：
- 中信ANA極致卡：國內消費20元／哩、國外10／哩，非常驚人的數字，首年年費6600元必繳，限兌入ANA哩程計畫
- 國泰世華長榮聯名卡：國內20~30元／哩、國外15~10元／哩，相對地限制比較多，一樣要繳交年費20000元~800元不等，限兌入BR哩程計畫
- 花旗寰旅(尊尚)世界卡(附悠遊卡功能)：國內外皆20元／哩，可兌入諸多航空哩程／飯店計畫。連悠遊卡自動加值也算一般消費給點喔！
- 國泰世華AM聯名卡：國內20~30元／哩，享有哩程加速器／生日加碼，也是集哩神器之一
- 澳盛飛行卡系列：23~30元／哩，大輸上面的哩程卡。
該怎麼說呢？信用卡博大精深，就算如我天天年年日日月月在接觸，無日不刻在累積這些訊息，我還是無法做到「快問快答」，身邊朋友如果有用卡上的疑惑，問我一些比較深入的問題，我還是得查資料才能回答。
而回到初衷，我想的就只是「省錢」、「錢要花在刀口上」、「刷卡付現同價，何不刷卡呢？」今天早上看到蘋果的這一篇大數據分析報導，又讓我回想起當初辦卡／用卡的心情，遂有此篇文章產生。
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