【評論集】信用卡辦那麼多張目的是什麼
日前在某論壇看到一個聳動的標題：「信用卡辦那麼多張目的是什麼」，引起了我的興趣，遂點入觀看：
其實裡面的討論，個人覺得都滿有趣的。當然這種討論串開始沒多久，接著就會有人曬照片，說自己有多少信用卡之類的。這種討論文其實在PTT卡版算是很常見的閒聊文：
其中，也不乏有一些似是而非的論點：
- 「以卡養老，勝過以房養老」
信用卡是「支付工具」，怎麼會被說成是「養老工具」了呢？
如果說是借錢免還，可以無限使用，那還比較像是養老工具，反正老了也沒在賺錢，卡片刷了不用繳，才像是「養老專用卡」嗎？嗯…怎麼這個形容，跟「健保卡」有87%像啊…？
- 「不懂有人為何要辦這麼多信用卡」
這個問題，就像我們問銀行「為什麼要推行新卡啊？」是一樣的意思。
其實這個道理很簡單，銀行若沒有推行新的信用卡，就不會帶來新的客群，很有可能之前的既有卡戶都是上一代、中年族群，為了推展將來的信貸、房貸業務，勢必要吸收新一代的青年族群，畢竟這些新鮮人，將來才是銀行獲利的潛在可能。
比如說老行庫的「合作金庫」，也即將推出icash 2.0的聯名卡。就是這樣的道理。
也因為銀行的信用卡，不斷的推陳出新，在主打該項商品時，都會大把大把的燒錢做宣傳、做活動，希望能夠把卡量給衝上去。故有一種說法：當你是小白*時，想辦信用卡怎麼辦？可以找銀行主力推行的新卡，比較容易過件。
*小白：意指跟銀行從未有業務往來，信用紀錄如一張白紙般，故稱小白。
好的，回到主題：「信用卡辦那麼多張目的是什麼」。就省錢的角度而言，一張卡的首刷禮大約是300 - 500元的首刷禮，大多是送行李箱、吸塵器等等的商品，最多不超過500元的刷卡金，如果您是新卡友，那麼請把握一生僅有的幾次新戶機會，把首刷禮給拿下來。一張卡拿到300、500元，馬上就有加菜金了，何樂而不為。
這時就會有人提出以下這個問題：那我可不可以把首刷禮拿到後，剪了再辦又有新戶禮可以一直拿一直拿呢？個人不建議這個做，畢竟信用卡講求的是「信用往來」，你剪了又辦、辦了又剪，銀行調聯徵看記錄就知道你在搞什麼把戲，接下來的申請件很有可能會被打槍。所以在賺首刷禮的部份，個人覺得量力而為即可。
- 「我就是要行李箱！」
這一則留言也忒逗趣的。這個世界上真的人有是為「行李箱」而痴狂的人耶！其實你只要站在銀行的角度想一想，一筆交易的刷卡收單費也不過1.5%，讓你拿個首刷禮500元，銀行可能要收個：500 / 1.5% = 33333元簽帳金額才會回本。
試想：同樣是等值500元刷卡金的商品，它有可能給你超過500元價值的商品嗎？如果你是生意人，想必會壓低成本、要求製造商製作出符合最低門檻的贈品即可。有了這層認知…你還覺得銀行送的贈品的品質，會讓你有信心嗎？至少我是不敢拿出國用啦，我最害怕行李拖到一半給我爆開，不論是在機場／國外，都是一件既丟臉，又很麻煩的事。
所以我的選擇，都是寧願拿500刷卡金當補貼，去買一個好一點的行李箱，還比較有保障！
- 「想要各家優惠，只好都辦一張…」
像這位網友的觀念，就很正確。
其實銀行年年主力推行的信用卡都不同，之前力推的卡片，也有可能因為合約到期，或是沒有那麼多的行銷預算，許多權益縮減，導致沒有那麼好用。
故「剪卡」是一個可行的選項。而真正放皮夾的，當然還是只有兩張、三張主力卡，就足夠了。
- 「有人超過200張...那個才算奇杷」
至於何出此言？只要看到「學學／紙風車」這兩張冷門的鼎極卡，就知道是內行人啦。
「對了，卡版上正常活動的鄉民，手持1X張很正常，有人超過200張...那個才算奇杷」
這句話，是在叫我嗎？
截至2017.05.20為止，本人持有之信用卡已達255張，其中有效卡超過200張信用卡。
因為這個特殊的的卡片收藏量，日前還曾經收到製作單位邀請，上過「新聞挖挖哇」分享自己的用卡心得！也在電視中大方分享我的信用卡冊，共有三大本。
說到這麼多卡片，到底怎麼管理呢？其實要做的事情很簡單：
EXECEL管理：各卡之年費減免辦卡、申辦日期、額度等等都整理在表格中
使用 ACH 帳戶扣繳所有卡費：確保帳戶有錢扣即可，不用天天跑銀行繳費
電子帳單：每收到帳單就歸檔歸戶，仔細核對，遇到年費出帳即可處理
- 「我的信用卡帳單管理方式」
上圖，左方這一排是我的Gmail的分類標籤，銀行的促銷／帳單，設定好「篩選機制」，到時信件寄到我信箱就可以分門別類，不需再次手動整理。此為備份一；
收到的電子帳單，大多為PDF檔，此時我會下載，並且電腦開立整理資料夾，如圖片右方這一排 ，把各銀行的月份帳單放進去存檔。此為備份二；
另，可以把這份資料放在Dropbox的同步區域，只要有任一更動，Dropbox亦會同步更新。此為備份三；
人家說狡兔三窟，我的歷年帳戶資料也是這樣子備份。因此就算中了毒，電腦重灌，也頂多只是把雲端資料給重新下載到本機。不會有東西遺失就找不回來的悲劇。
- 「好的持卡策略分享」
當然也有很多人分享自己的持卡策略，都是很棒的！
這代表大家都有用心在看管自己的支出，而不是卡債風暴之前，大家對信用卡的定位－「借貸工具」，現在比較近似於「支付工具」的作法，才是比較正確的。
- 「額度80萬，硬是調低到30萬…咬我啊」
最後一個似是而非的概念，就是「額度」的迷思。
詳細的舉證與論述，可以參考我三個月前分享的這篇文章：
【結論】
通常人家聽到我持有這麼多信用卡時，第一個反應，大多覺得我是怪咖。再來就會提問關於卡片管理、年費的問題。我的腦筋夠清楚，所以年費對我來說不是問題。值得用的優惠，該收的年費我會繳，或是繳付相關年費，可以持平或是取得更大的優惠幅度，我也會支付。畢竟，使用者付費嘛，銀行有收年費，才能推出更優質的服務。
台灣的信用卡市場競爭激烈，據說，只有前兩名的銀行有在信用卡上獲利，其他絕大多數都是虧錢在辦的…也由於競爭激烈的緣故，銀行希望卡片能在持卡人身上多留一點時間，就有被刷卡使用的機會，故進線客服要求剪卡時，客服多會希望客戶留卡，減免年費的可能性會大幅增加。切記，客服也是人生父母養的，人家也只是混口飯吃，所以無需惡言相向，只要好聲好氣的溝通，我想每一家銀行客服都會很樂意替大家服務。
說到底，辦那麼多張是要幹嘛啦？！就我自己而言，第一是收集卡片。感覺很像遊戲王的卡片收集規則，我不見得每一張都會刷 (基本上核卡有送首刷禮的，我一定會滿足刷卡門檻) ，我會依自己的消費需求做調整，出門前先想好要用到的優惠再帶出門，此為其二：為了卡片的優惠而申辦。最後，當然是吹噓用的啊(大誤)。開玩笑的。
所以卡片愈多，管理上也愈加的麻煩。在此建議大家可以用「電子帳單」 + 「ACH」+「GMAIL」來做帳單管理，會比較環保、方便許多。
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