【寶可孟的豆知識講堂】Lesson1－什麼是小白？
寶可孟講堂，成立啦！
大家心裡OS：真是吃飽撐著沒事幹，成天做些有的沒有的事！你看到這個新系列誕生，心裡開始嘀咕：寶可孟又在出什麼花招了？
其實這個系列在我腦海裡醞釀已久，有時在粉絲頁上跟大家分享一些訊息時，有一些人常常重覆的在問一些大家都知道的資訊 ( 代表他不是咱們這個圈子的…？) 沒關係，這個系列的成立，就是要幫助大家更快速的進入咱們的世界，讓新朋友也能夠更快速的融入這個信用卡省錢理財的大家庭。
好，第一堂課，來一個幼幼班的問題講解：
Lesson 1 ：什麼是「小白」？
在信用卡的世界裡，常常指稱社會新鮮人、或是沒有跟銀行有往來紀錄的人，叫做「小白」。原因是銀行在調閱你的聯徵紀錄時，發現你的紀錄一片空白，因此比較謹慎的銀行，就會選擇先不跟你往來。因為他不知道你的信用是否良好，銀行基於風險評估考量，會拒絕跟信用一片空白的人往來。
故「小白」指稱的就是「信用紀綠一片空白」的人。通常有哪些人會是「小白」呢？
第一種最直觀的，就是剛出社會的菜鳥，學生時期只有一張提款卡走透透的人，就是小白。對了，使用簽帳金融卡，並不能夠累積你的信用紀錄喔！這個要特別注意。不要以為辦了簽帳卡，爽爽用銀行就會知道你是「有信用」的人。為什麼不算？ 因為簽帳卡用的，是老兄你自己的錢，銀行何來風險之有？而且你的簽帳卡被盜刷時，扣住的可是你自己的錢，又不像信用卡扣住的是銀行的「信用額度」，這之間是有巨大的差異的！
「世界上最遙遠的距離不是生與死，
而是錢就好好地在你戶頭而你卻領不出來！」
明明這個月就要吃土了，結果卻殺出個盜刷把自己的錢卡得死死的，銀行財大氣粗才不鳥我的急用錢需求，直接表明了「調查結果出來後，才能解圈存。」唉…這卡，真是「平日爽爽用，出事卡死死」，糟糕透了。
第二種小白，是之前曾經跟銀行有過債務協商的人，等債務還清之後，再過了5到7年，聯徵記錄上的缺點不再揭露後，終於洗白了！這種人的特徵，就是有相當的年紀了，但是在申請信用卡時，信用紀錄卻一片空白！？機警的徵審人員心裡面的警報器一定立馬響起了：「注意！注意！這裡有陷阱」。接著徵審人員一定會先調閱自行的紀錄，假如你之前的債權銀行正好就是這一間，我想基本上就直接打槍，謝謝再連絡。
信用，很重要嗎？不要輕視你的「遲繳」、「未繳足最低應繳金額」，每一筆帳，銀行都跟你記得清清楚楚，只要你在A銀行的用卡紀錄有問題，被A銀行報上聯徵，B銀行在例行抽查持卡人的紀錄時，只要一看到立馬控卡，而且這個連鎖效應是很恐怖的！
以上的這些例子，絕對不是空穴來風。常常在看信用卡板文章的人，一定對我說的例子心有戚戚焉。A網友年輕時不懂事，辦了信用卡刷一堆沒能力還，最後只能債務協商，等到錢還清後過了五到七年，終於再度辦下信用卡！雖然額度只有少少的5萬，卻是謝天謝地了！畢竟有張卡在社會上行走，還是比較方便一點的。這些警世意味濃厚的故事，在在都顯示了「信用」的重要性。
那些銀行對「小白」友善？
如果你是社會新鮮人，那麼你要考慮的不是先辦哪一張高回饋的卡，而是「先求有再求好」。以下是寶可孟過來人的經驗分享：
友善度第一名銀行：上海商銀
友善度第二名銀行：玉山銀行
玉山銀行不靠外力推卡，全部是自家行員 / 業務推卡，非常有趣的內部文化，這是我對這家銀行最深刻的印象。除此之外，根據網路觀察，玉山銀行對於小白是非常友善的，還有對於經過債務協商的人他們肯給予第二次的機會，令人覺得激賞！上面故事的主角銀行，就是玉山。說著說著，我都想要拿出我的玉山世界卡刷它個幾筆，回饋回饋這間優質好銀行了！
友善度第三名銀行：中國信託
自從中信丟了老大哥的位置後，為了力挽狂瀾，2017年初推出LINE Pay卡與國泰世華一較高下，為了衝發卡量，老實說審核的制度有變得比較寬鬆一點點。這邊就有一個Key Point出來了：銀行為了衝新卡的卡量，通常在推廣期辦卡，核卡的成功率會高一點點。當然如果你家大業大，定存隨隨便便都50、100起跳，那就不在本次的討論範圍裡面。總而言之，胼手胝足的小白，務必把握銀行推新卡的契機，此時辦卡是最容易成功的。再來就是…中信為了重返榮耀，最近在推卡上也是不遺餘力，但還是輸國泰世華一大截…畢竟人家可是吃了「大力丸」呢！(國泰世華自2013年搶下好市多COSTCO卡的十年合約，兩家銀行的市佔率、持卡率便有了「死亡交叉」，國泰就此一路長紅，把中信甩得遠遠的) 中信該怎麼辦？就是努力發卡、提出好康，讓舊戶加辦卡也有優惠，逐漸開始轉變，市場老大哥坐久了，優惠都是一等一的爛，現在被踢下第一名寶座後，反而開始照顧消費者，市場就是要有競爭，消費者才有油水可撈。
以上三間銀行，就是身為小白的你，可以考慮申請第一張卡時的口袋名單。當然，不是說丟這三間銀行就保證一定過關，核卡的標準還是依各家行庫的徵審為主。在這邊只是提供自己在市場上觀察七、八年的心得。
你不見得一定要辦市面上最勇猛的高額現金回饋卡－渣打現金回饋御璽卡 ( 通常失敗的機率是很高的 ) 先有一張信用卡後，穩穩妥妥的用滿半年，再來考慮加辦心儀的卡片來用吧；
請不要越級打怪！－「小白」不友善銀行名單
對小白不友善的銀行，所在多有。故請不要浪費自己寶貴的聯徵機會，任意挑戰大魔王，不然很有可能會全軍覆沒，得等三個月後再捲土重來。
一般而言，在同一個區間(三個月內)，不要有太過於密集的辦卡紀錄。你每丟一張新的銀行信用卡申請書，銀行接到你的資料後就會進行「聯徵調閱」的作動，然後這個動作也會被紀錄在聯徵報告上。所以當第四張銀行調閱你的聯徵記錄，發現你這三個月辦了好幾張信用卡，基於你有可能擴張消費的疑慮之下，有很高的機率會拒核卡給你喔！至於為什麼寶可孟可以在8年內辦卡400多張信用卡？這又是另一個故事了…請先忽略。
好，在這邊要分享的是「魔王等級」的銀行，小白請先繞過這幾間銀行吧！
大魔王第一名：花旗銀行
花旗銀行，全台灣活卡率最高的銀行，但也是最跋扈的銀行之一。為什麼我會有此評論？你只要打電話進線客服，跟他們的客服講過一次話你就知道了。基本上就是一家「我不缺你這奧客」的高貴雞銀行。但人家可以擺出這樣子的姿態，也是人家有能耐啦，我們消費者就只能摸摸鼻子，想要好康就只能認了。花旗還有一個特色，就是獨厚女性持卡人，同樣的薪資條件，男的跟女的申請，女的過了男的卻沒有過！這個常常在網路上看到，令人不禁懷疑…花旗的徵審部門都是用電風扇在吹申請書的嗎？有飛起來的就過，直接落地的就OUT。花旗喜歡查聯徵時，已有一些信用往來紀錄的消費者，是他們喜愛的客戶，所以除非你是女生，那麼小白丟件也是高機率過卡族群喔。有一點性別歧視，但女性持卡人的消費力的確驚人，花旗要賺錢，多發卡給女生，絕對是正確的選擇。
大魔王第二名：台北富邦 (學貸)
北富銀最令人頭疼的，就是你只要有學貸，他們就會婉拒發卡給你。不是我瞎說，而是我已經看到有好多人都是因為身上還背負著20、30萬的就學貸款，在申請台北富邦的信用卡時，被打搶的慘痛經驗。沒拿到卡就算了，這一次的拒核還佔用了一個寶貴的聯徵名額，天曉得下一間銀行看到北富銀拒核卡，該不會就直接say good-bye了呢？話說回來，北富銀近期在市場上也沒有什麼大破大力的信用卡，數位生活卡早期很猛但現在已被許多銀行信用卡超車了，似乎也不是那麼必要辦下來使用。所以…就Let it go吧。
大魔王第三名：渣打銀行
舉凡外商發行的信用卡，大抵上就只有一個字：難！不好辦。像去年底推出的超猛1.88%現金回饋卡，立馬造成搶辦風潮，但你以為有申請就有卡、通通有獎嗎？錯了！渣打的徵審依然維持自己的格調，非他們青睞的族群，怎麼辦就是拿不到卡！舉凡沒有固定薪轉收入的，縱使家大業大、靠老公薪水的管家，通通不予發卡。非常有個性的一間銀行，所以，新手請不要碰！
如果你對台北富邦的信用卡有興趣，可以參考這幾篇心得文：渣打 The Shopping Card白金卡、現金回饋御璽卡
看到這邊，也許有人會說：哪有什麼難的？我一口氣就全部辦下來啦！何難之有？因為每一個人的薪水收入、職業別都不同，很難一概而論。在這邊只是提出寶可孟小小的觀察心得，這些魔王等級的卡片，請等用卡滿1~2年後再來挑戰，成功機率比較高。
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| 找不到你要的卡片嗎？也可以從這裡做卡片比較喔！ |
【結論】
每一個人都有人生的第一次，我也當過小白！就好像我上個月公開募集大家的「我的處女卡，你給幾顆生？」活動，不也是邀請大家跟寶可孟分享自己的「小白」經驗嗎？
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| 寶可孟進入職業倦怠期…不想做影片QQ |
看到整個活動有30多人參與、踴躍分享自己的生命故事，我就覺得感動！哎呀，哪壺不開提哪壺，真的要開始好好撰寫腳本啦，不然七月份一定開天窗的，可不能愧對鄉親父老。
希望這一次寶可孟講堂的豆知識分享，能夠讓社會新鮮人－也就是大家口中的「小白」－能夠順利的辦下第一張卡，晉升為「有卡階級」。
那麼，咱們就下次見囉！
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